कीवर्ड: फुल-स्टैक डिजिटल बैंक, वित्तीय समावेशन का अगला चरण, वित्तीय समावेशन का अगला चरण, सार्वजनिक ऋण रजिस्ट्री, ऋण दस्तावेजों का डिजिटलीकरण

संदर्भ:

• नीति आयोग ने "डिजिटल बैंक: ए प्रपोजल फॉर लाइसेंसिंग एंड रेगुलेटरी रिजीम फॉर इंडिया" शीर्षक से एक चर्चा पत्र प्रकाशित किया, जो फुल-स्टैक डिजिटल बैंकों के मूल्य प्रस्ताव की व्याख्या करता है।
• फुल-स्टैक डिजिटल बैंकों की हिमायत के पीछे एमएसएमई के बीच क्रेडिट पैठ की कमी है और फुल-स्टैक डिजिटल बैंक क्रेडिट डीपनिंग की लगातार नीतिगत चुनौती के लिए एक संभावित समाधान हैं और इसे "वित्तीय समावेशन के अगले चरण" के रूप में देखा जाता है।

मुख्य विचार:

• 2019 में आरबीआई को सौंपी गई 'सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों पर विशेषज्ञ समिति' की रिपोर्ट के अनुसार, भारत में 63.38 मिलियन एमएसएमई थे, जो विनिर्माण उत्पादन में लगभग 45 प्रतिशत का योगदान करते थे, जो कि सकल घरेलू उत्पाद का 28 प्रतिशत था और 111 मिलियन नौकरियां पैदा कर रहा था।
• रिपोर्ट में उल्लेख किया गया है कि "अपनी अनौपचारिक प्रकृति के कारण, एमएसएमई को औपचारिक ऋण तक पहुंच की कमी है क्योंकि बैंकों को वित्तीय जानकारी, ऐतिहासिक नकदी प्रवाह डेटा आदि की कमी के कारण ऋण जोखिम मूल्यांकन में चुनौतियों का सामना करना पड़ता है।“
• इसके अलावा, बहुत कम एमएसएमई इक्विटी समर्थन और उद्यम पूंजी वित्तपोषण को आकर्षित करने में सक्षम हैं।

डिजिटल बैंकों और डिजिटल बैंकिंग इकाइयों के बीच अंतर:

• डिजिटल बैंक वित्तीय संस्थान हैं जिनकी कोई भौतिक शाखा नहीं है और वे अपनी वेबसाइट और मोबाइल बैंकिंग ऐप के माध्यम से पूरी तरह से ऑनलाइन बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं।
• डिजिटल बैंक बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के तहत लाइसेंस प्राप्त करने के लिए पूरी तरह से स्वतंत्र बैंक होंगे, और वे वाणिज्यिक बैंकों के समान रिज़र्व बैंक के मानदंडों का पालन करेंगे।
• DBUs का कानूनी व्यक्तित्व नहीं होता है और उन्हें अधिनियम के तहत अलग से लाइसेंस नहीं दिया जाता है।

डिजिटल बैंकों को वास्तविकता बनाने के लिए सम्मोहक कारक:

• फरवरी में प्रकाशित एक डेलॉइट अध्ययन के अनुसार, भारत में 2026 तक एक अरब स्मार्टफोन उपयोगकर्ता होंगे, ग्रामीण क्षेत्रों में मांग बढ़ रही है।
• ग्रामीण बाजार में इंटरनेट सक्षम उपकरणों को भी सरकार के भारतनेट कार्यक्रम से प्रोत्साहन मिलेगा।
• अनुमानित 205 मिलियन भारतीय वयस्कों के पास पहले से ही केवल-डिजिटल बैंक खाता है, और अगले पांच वर्षों में यह संख्या बढ़कर 397 मिलियन होने का अनुमान है।

विकसित हो रही बुनियादी सुविधाओं के साथ ऑनलाइन बैंकिंग की गति:

1. कम लागत पर वित्तीय सेवाओं तक पहुंच:

• पहचान रेल (आधार, ई-केवाईसी, ई-साइन और डिजिलॉकर), भुगतान रेल (आईएमपीएस, यूपीआई, रुपे, जनधन, एईपीएस और एपीबीएस) और डेटा शेयरिंग रेल (खाता एग्रीगेटर) से मिलकर इंडिया स्टैक, कम कीमत पर वित्तीय सेवाओं तक पहुंच का विस्तार कर रहा है ।

2. नकारात्मक ई-हस्ताक्षर सूची से दस्तावेजों को हटाना:

• इलेक्ट्रॉनिक्स और आईटी मंत्रालय (MeitY) ने हाल ही में सूचना प्रौद्योगिकी अधिनियम, 2000 में संशोधन करके नकारात्मक ई-हस्ताक्षर सूची से प्रमुख अचल संपत्ति और संपत्ति समझौतों सहित कई दस्तावेजों को हटा दिया।
• परिणामस्वरूप, वित्तीय नियामकों द्वारा शासित परक्राम्य लिखत और उनके द्वारा विनियमित व्यवसायों के लिए मुख्तारनामा दस्तावेज़ अब इलेक्ट्रॉनिक रूप से लागू किए जा सकते हैं।
• गृह ऋणों का अभौतिकीकरण अब इन ऋणों में पारदर्शिता लाने के लिए केवल कुछ ही कदम दूर है।

3. ऋण दस्तावेजों का डिजिटलीकरण:

• सरकार समर्थित नेशनल ई-गवर्नेंस सर्विसेज लिमिटेड (एनईएसएल) ने अपने डिजिटल दस्तावेज़ निष्पादन (DDE) प्लेटफॉर्म के माध्यम से ऋण दस्तावेजों को जमा करने से लेकर स्टांप शुल्क के भुगतान तक, डिजिटल ई-स्टांपिंग से लेकर ई-हस्ताक्षर तक डिजिटल करना शुरू कर दिया है।
• NeSL ने अपने DDE प्लेटफॉर्म के माध्यम से एक मिलियन लेनदेन संसाधित किए हैं।

4. पब्लिक क्रेडिट रजिस्ट्री (पीसीआर):

• आरबीआई एक पब्लिक क्रेडिट रजिस्ट्री (पीसीआर) की स्थापना कर रहा है जो भविष्य के लिए क्रेडिट इकोसिस्टम को फिर से आकार दे सकती है ताकि माइक्रोक्रेडिट आर्थिक मूल्य को अनलॉक करने के लिए फल-फूल सके।
• पीसीआर ऋणदाता को पिछले उधारदाताओं के क्रेडिट इतिहास और उधारकर्ता की वर्तमान ऋणग्रस्तता को जानने में सक्षम करके सूचना विषमता को कम करने में मदद करेगा।

पारंपरिक बैंकों के साथ मुद्दे:

• पारंपरिक बैंकों को वित्तीय विवरणों, टैक्स रिटर्न और पेरोल स्टेटमेंट जैसे भौतिक दस्तावेज़ों से मैन्युअल रूप से जानकारी जुटाते समय एसएमई की साख का आकलन करना मुश्किल लगता है।
• वर्तमान वितरण प्रणालियां काफी हद तक कागज आधारित हैं, जिनमें उच्च टर्नअराउंड समय है और बैंक शाखाओं में बार-बार जाने की आवश्यकता होती है।
• इसमें उधारदाताओं के लिए उच्च परिचालन लागत और उधारकर्ताओं के लिए अवसर लागत शामिल है।
• एमएसएमई उधारकर्ता धन की उपलब्धता के संबंध में एक तेज़ अनुमोदन प्रक्रिया और निश्चितता चाहते हैं।
• वे गति और सुविधा को महत्व देते हैं और एक निर्बाध, सुसंगत ऋण अनुभव चाहते हैं जो तत्काल निर्णय और धन की तत्काल डिलीवरी प्रदान करता है।

आगे की राह:

• समय-व्यस्त एमएसएमई के लिए वास्तविक समय निर्णय लेने के लिए डिजिटल बैंक भविष्य कहनेवाला विश्लेषण और कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) जैसी नई तकनीकों के उपयोग के लिए सबसे उपयुक्त हैं।
• ये प्रौद्योगिकियां बैंकों को संपार्श्विक के आधार पर पारंपरिक वित्त पोषण विधियों से उन्नत नकदी प्रवाह ऋण देने की अनुमति देती हैं।
• डिजिटल बैंक ऋण तंत्र, क्रेडिट अंडरराइटिंग प्रक्रिया पर पुनर्विचार कर सकते हैं और धीरे-धीरे सुरक्षा-उन्मुख ऋण देने से दूर हो सकते हैं,
• भारत में भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के लिए जो कुछ भी किया गया है, उसे क्रेडिट मूल्यांकन और वितरण के क्षेत्र में दोहराने की आवश्यकता है।

निष्कर्ष:

• वित्तीय सेवाओं से संबद्ध सेवाओं को डिजिटाइज़ करने के लिए बुनियादी ढांचा पहले से मौजूद है। अब जो बचा है वह इन डॉट्स को डिजिटल बैंकों से जोड़ना है ताकि ग्राहकों को फुल-स्टैक डिजिटल बैंकिंग सेवाएं उपलब्ध कराई जा सकें।
• निरंतर नवाचार और नई क्षमताएं जो डिजिटल बैंक लाने के लिए तैयार हैं, निस्संदेह वित्तीय क्षेत्र में विकास के अधिक इंजन जोड़ेंगे।

स्रोत: हिंदू बीएल